David Olivares, analista de Riesgo de Crédito Bancario, en Moody’s Investor Services México, dice que la banca mexicana está siendo muy activa en el otorgamiento de crédito y también de productos con tasas de interés por encima de 50 por ciento anual.

No obstante, hay otros productos dentro de la misma familia de tarjetas de crédito que manejan tasas más baratas. Tal es el caso de las llamadas light.

Para el especialista, este alto costo de los precios no refleja más que el riesgo de los acreditados. “Estamos en un ambiente operativo relativamente estable o volátil, según como se le quiera ver. Estable porque hemos mantenido el tipo de cambio y las tasas en el mismo nivel. Volátil si lo comparamos con mercados más maduros. Esa volatilidad genera incertidumbre, al cual aumenta el riesgo y entonces ese riesgo debe ser compensado con mayores tasas de interés”.

Aunque el nivel de información de los acreditados es cada vez de mayor calidad, el historial de crédito sigue siendo corto. Entonces, al tener una historia de crédito corta eso se refleja en mayores tasas de interés.

El especialista de Moody’s dice que aunque es cierto que la cartera vencida ha aumentado esta se encuentra en niveles aún manejables y que de ninguna manera esto representa un riesgo sistémico para la banca; mucho menos para los acreditados.

“No perdamos de vista que las tasas de crecimiento de la morosidad se ven altas, pero partimos de bases muy pequeñas”, detalla.

Pone un ejemplo: “Si los bancos tienen 100 pesos de cartera, el índice de morosidad está en 2.5 por ciento. Entonces si la cartera vencida llegara a crecer 100 por ciento en un año, pasa a ser de cinco por ciento. Hay que ver la foto completa. De entrada nos asustamos pero no es así. Los riesgos están muy acotados y los bancos están adquiriendo posturas conservadoras, disminuyendo gradualmente sus tasas de crecimiento”.

En este sentido, pronostica que este año la tasa de crecimiento del crédito bancario disminuirá de 25 por ciento en los últimos años a 20 o 18 por ciento. “Están poniendo freno al crédito. No congelándolo, pero sí frenándolo, para evitar mayores riesgos”.

Sobre cómo afectará la crisis estadunidense en el aumento de la cartera vencida en México, Olivares indicó que es muy arriesgado dar un pronóstico aún, hasta no saber cuál será el tamaño de la recesión, su duración y cómo impactará a la economía mexicana en su conjunto.

“Decir que aumentará la cartera vencida por la recesión es muy aventurado. Además la banca mexicana es sana, y en dado caso los bancos son capaces de absorber perdidas potenciales”.

Para Moody’s no hay señales de alarma. “La situación es estable. De momento vemos que el riesgo está muy acotado”.

Enrique Castillo Sánchez –Mejorada, presidente de IXE Banco y de la la Asociación de Bancos de México (ABM), recomienda prudencia a los usuarios de tarjetas de crédito en esta época de desaceleración.

Por su parte, Luis Masse, especialista en el sector financiero, dice que los bancos cobran tasas de interés tan elevadas por el costo del dinero, por las tasas de interés que le tienen que pagar a bancos extranjeros por financiamiento, y por la propia demanda de créditos que hay en el país.

Indica que actualmente hay una situación similar a la de principios de la década de los noventa cuando la banca otorgaba créditos de manera indiscriminada. Estos créditos se daban a personas sin la capacidad y sin la solvencia suficientes para afrontar deudas que en casos son de hasta diez veces más de sus percepciones.

Incluso, indica, actualmente los bancos están otorgando créditos sin investigación previa. Sólo verifican que el cliente tenga alguna cuenta con la institución.

“Basta con darnos una vuelta un fin de semana por cualquier centro comercial y en los módulos bancarios te preautorizan un crédito en menos de una hora. No creo que la investigación sea profunda”.

El también académico de la Escuela Bancaria y Comercial pide prudencia a las personas al momento de utilizar su plástico. Y es que el costo del dinero es muy alto.

“No basta con pagar el mínimo, definitivamente, pues así ni siquiera cubre el cinco por ciento del total de la deuda mensual. Finalmente uno acaba pagando más de 40 por ciento del valor de su crédito y en un lapso de hasta ocho años. Hay personas, por ejemplo, que comenzaron con una deuda de 25 mil pesos en sus tarjetas de crédito y a la fecha deben 400 mil pesos”.

A decir del entrevistado, el problema no es tanto de los bancos sino de los clientes, quienes en la mayoría de los casos firman los contratos de adhesión sin leerlos antes. “Los bancos sí nos informan, que nosotros no leamos es otra cosa. El problema es que nadie lee la letra chiquita”.

Masse dice que los bancos tienen algo de culpa al no investigar correctamente a sus acreditados. “Todo por ese afán de bancarizar”.

Al respecto dice que los bancos deberían ser más selectivos en el otorgamiento de los créditos y la gente ser más organizada. “Puede haber abusos de ambos lados pero para eso hay que estar preparados. Es un círculo vicioso”.

Marco Carrera, director de Estudios de Mercado, en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), explica que el dinero que presta la banca en créditos al consumo tiene un costo elevado debido a que, a diferencia de los créditos hipotecarios, no existe una garantía que respalde dichos recursos.

Comenta que es positivo el proceso de bancarización emprendido por los bancos, pero deberían de procurar una mejor calidad en los préstamos.

La bancarización, indica, debe hacerse de manera sustentable. “Los bancos deben cuidar a sus acreditados, deben analizar detenidamente cuánto crédito le van a dar a cada persona. No es compatible una línea de crédito alta a personas que no ganan tanto. Ahí no están bancarizando, están sembrando un problema”.

Según Carrera los bancos sí realizan un análisis, pero falta precisión en los montos. Bancarización, comenta, debe ser corresponsabilidad entre banco y acreditado.

“Las altas comisiones de los bancos irán a bajar conforme haya más competencia, como sucedió con los créditos hipotecarios. No será al corto plazo, pero sí en un lapso de dos años”.